A evolução dos motores de crédito tem transformado a forma como empresas de todos os portes gerenciam riscos e tomam decisões estratégicas. Em um cenário em que a inteligência artificial e o Machine Learning avançam rapidamente, essas ferramentas se tornaram aliadas indispensáveis para bancos, fintechs, varejistas e outros setores que dependem de operações de crédito para prosperar.

Com modelos cada vez mais precisos e customizáveis, munidos de capacidade analítica e guiados pelo aprendizado de máquina, o motor de crédito oferece uma análise aprofundada do perfil de risco de cada parceiro, ajudando as empresas a equilibrar a necessidade de expandir suas bases de clientes com a de minimizar os riscos envolvidos na jornada de crédito.

Principalmente no período pós-pandemia, onde a população precisou lidar com um número infinitamente maior de informações que o comum na época, a alta demanda por tecnologia automatizada criou um terreno fértil para tornar os motores tão poderosos. Afinal, eles possuem extrema capacidade de processar grandes volumes de dados, fornecendo ideias que otimizam muito os processos, reduzem custos operacionais e aumentam a precisão na concessão de crédito.

Além disso, permitem que as empresas se adaptem a novas demandas do mercado, oferecendo experiências mais seguras e personalizadas aos clientes finais, enquanto protegem a rentabilidade e fortalecem o relacionamento com leads, fornecedores e parceiros.

Se ficou curioso sobre o tema, saiba que é disso que vamos tratar hoje. Você descobrirá tudo sobre os motores de crédito e, ainda, entenderá como a Serasa Experian pode te ajudar a tomar decisões mais acuradas e seguras no relacionamento com leads, fornecedores e parceiros comerciais. Aproveite!

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O que é um motor de crédito?

O motor de decisão é uma ferramenta que automatiza análises de crédito e otimiza tomadas de decisões em todos os setores, em diferentes níveis de complexidade, devido à integração de tecnologias como a inteligência artificial (IA), o big data e o Machine Learning (ML).

Leia mais: o que é um motor de crédito

Dentre suas funcionalidades, podemos citar não apenas a identificação de perfis de risco, mas também a exploração de oportunidades com parceiros que não têm acesso simplificado ao crédito, mas que possuem uma tendência de pagamento e histórico financeiro positivo.

Apesar de ter sua origem em instituições financeiras, o motor de crédito também é amplamente utilizado em indústrias, fintechs, varejo e outros tipos de negócios que lidam com vendas a prazo, financiamentos e empréstimos. E para ter essa percepção, a ferramenta se baseia nos dados de CPFs ou CNPJs avaliados, como:

  • Histórico de pagamentos pontuais e em atraso;
  • Parcelas de empréstimos e financiamentos quitados ou em atraso;
  • Quitação regular de empréstimos consignados ou pessoais;
  • Cumprimento de pagamentos em compras parceladas em lojas de varejo ou faturas de cartão de crédito;
  • Obrigações decorrentes quitadas, como seguros e aluguéis;
  • Comportamento de pagamento em contratos de produtos e serviços financeiros diversos.

Essa união feita pelo motor de crédito entre algoritmos de análise com um grande volume de dados encontrados em bureaus de crédito às informações de clientes, de mercado e comportamentais, por exemplo, resulta em melhores previsões de inadimplência, avaliações precisas de riscos, maiores possibilidades de crescimento econômico e parcerias de longo prazo baseadas em confiança.

Qual é a importância dos motores de decisão durante o ciclo de crédito?

O ciclo de crédito envolve uma série de etapas essenciais, da análise inicial do perfil do cliente até o monitoramento contínuo e a gestão de possíveis riscos. Em cada uma dessas fases, os motores de crédito mostram seu valor ao possibilitar decisões rápidas, precisas e baseadas em dados reais.

Mais do que isso: oferecem flexibilidade para que as empresas configurem suas próprias políticas de crédito, garantindo que as decisões estejam alinhadas com as necessidades específicas de cada negócio.

Uma das principais diferenças entre os motores de decisão e ferramentas tradicionais de análise, como relatórios de crédito e serviços de alerta, é a capacidade de personalização. Enquanto relatórios entregam dados estáticos sobre o histórico financeiro do cliente, os motores de crédito vão além ao interpretar esses dados com base nas políticas definidas pela empresa.

Isso significa que a análise considera, de forma automatizada, o que a própria empresa entende como risco, oportunidade ou melhoria no perfil do cliente, oferecendo uma resposta personalizada e dinâmica.

Avaliação inicial e concessão de crédito

No primeiro momento, durante a análise inicial para concessão de crédito, o motor de crédito não apenas consulta informações financeiras, mas também aplica as regras específicas que cada empresa estabelece para avaliar o perfil do cliente.

Por exemplo, uma empresa pode considerar certos padrões de pagamento como um sinal positivo, enquanto outra pode interpretá-los como um risco. Com o motor de crédito, essas políticas são pré-configuradas, mas também podem ser ajustadas continuamente conforme a estratégia do negócio evolui.

Essa flexibilidade faz toda a diferença em relação a métodos manuais ou relatórios externos, que oferecem análises padronizadas. O motor de crédito permite que a empresa tome decisões mais assertivas, alinhadas com seu contexto específico e, ao mesmo tempo, acelere o processo de aprovação.

Monitoramento e gestão contínua

Após a concessão, o motor de crédito continua atuando no monitoramento do comportamento financeiro dos clientes. Aqui, a personalização novamente se destaca: o sistema pode ser configurado para alertar sobre mudanças específicas que a empresa considera relevantes — como um aumento repentino no volume de dívidas ou uma alteração em padrões de pagamento.

Além disso, os motores de crédito oferecem insights automatizados sobre quando ajustar limites ou renegociar condições, sempre com base nas políticas internas da empresa. Isso permite uma gestão muito mais proativa e eficiente, diminuindo o risco de inadimplência.

Recuperação de crédito e análise de inadimplência

Mesmo quando ocorre inadimplência, o motor de crédito tem um papel crucial na recuperação de crédito. Ele não apenas aponta o histórico de pagamentos do cliente, mas também sugere estratégias de negociação baseadas nos critérios estabelecidos pela empresa.

Se uma empresa prioriza recuperar dívidas rapidamente, o motor de crédito pode recomendar ações mais intensivas desde o início. Se, por outro lado, a estratégia é manter um relacionamento de longo prazo com o cliente, as sugestões podem focar em renegociações mais flexíveis.

Essa capacidade de adaptação é o que diferencia o motor de crédito de ferramentas padrão do mercado. Não se trata apenas de monitorar e entregar relatórios: trata-se de interpretar os dados de acordo com o que a empresa considera importante para seu momento e objetivo. Com isso, o motor de crédito se torna um aliado estratégico, ajudando a minimizar riscos e maximizar oportunidades de maneira ágil e personalizada.

Cases de sucesso: entenda como os motores de decisão impactam o ciclo de crédito

Um exemplo prático de todo o impacto do motor de decisão é a jornada de crescimento da Cipatex, uma empresa brasileira com presença global, que se destaca na produção de produtos plásticos e químicos, especialmente em revestimentos. Antes de automatizar sua gestão de crédito com a Serasa Experian, a empresa realizava suas análises de forma manual para identificar potenciais parceiros.

Infelizmente, isso rapidamente se tornou inviável conforme a demanda crescia. Por isso, a Cipatex buscou estabelecer uma parceria com a primeira Datatech do Brasil e a maior da América Latina. Incluímos em suas decisões de crédito o PowerCurve, um motor de decisão que não apenas otimizou o processo da empresa, mas também reduziu custos e proporcionou um nível de eficiência que fez sua operação aumentar em 50%.

Assim, a organização ganhou autonomia para expandir sua base de parceiros, operar com segurança e potencializar sua performance na concessão para pessoas jurídicas, sabendo que seus processos de crédito estão mais ágeis e bem fundamentados.

Legal, não é mesmo? Esse case mostra o valor de um motor de crédito bem implementado. Ao longo de cada fase do ciclo, ele ajuda a construir uma operação mais estratégica e sustentável, dando às empresas a confiança necessária para crescer e formar parcerias de longo prazo!

Outro case de destaque é o Consórcio Magalu, que encontrou na Serasa Experian a parceira ideal para transformar suas operações de crédito. Ao implementar a plataforma PowerCurve Originations, o núcleo de consórcios da varejista Magazine Luiza alcançou uma redução significativa de 57% no tempo entre a aprovação e o pagamento dos consorciados.

A implementação do módulo Originations automatizou o fluxo de crédito, desde a entrada de dados até a decisão final, garantindo que decisões fossem tomadas em apenas alguns segundos. Essa agilidade foi essencial para o consórcio, que atua em um mercado dinâmico e competitivo, onde rapidez e precisão são fundamentais.

Além disso, a solução se destacou pela capacidade de integração com várias fontes de dados, utilizando algoritmos de machine learning para conectar informações e gerar insights aprofundados. Essa integração garantiu uma análise mais completa e precisa, permitindo que o Consórcio Magalu ajustasse suas políticas de crédito conforme suas necessidades específicas.

Outro diferencial importante foi a flexibilidade do PowerCurve Originations, que permitiu ao consórcio customizar suas políticas de crédito conforme sua estratégia. Essa flexibilidade garantiu que o Consórcio Magalu pudesse tomar decisões de crédito mais seguras e aprimorar a experiência de seus clientes finais.

Com esses dois cases de sucesso, fica evidente o valor de um motor de decisão bem implementado. Ao longo de cada fase do ciclo de crédito, ele ajuda a construir uma operação mais estratégica e sustentável, dando às empresas a confiança necessária para crescer e formar parcerias de longo prazo!

Como funciona um motor de crédito?

Um motor de crédito funciona com base em três pilares principais: coleta de dados, análise automatizada e tomada de decisão. Com a ajuda do Machine Learning e da Inteligência Artificial, esses motores evoluem constantemente, aprendendo com os dados para oferecer uma análise cada vez mais precisa e eficiente.

Parece muito inovador e recente para ser verdade, não é mesmo? Mas a realidade é que players como a Serasa Experian já oferece esse processo para impulsionar ainda mais as análises e fornecer as melhores ferramentas quando falamos de crédito.

Mas vamos ao que interessa! A seguir, exploraremos como cada um desses três pilares contribui para que o motor tome decisões bem fundamentadas e ajustadas ao perfil de risco de cada cliente.

  • Coleta de informações: o motor de crédito acessa dados de múltiplas fontes — desde os bureaus de crédito até bases de dados da Serasa Experian, do mercado e do cliente. Elas fornecem uma percepção completa do perfil financeiro do solicitante e permitem que o motor construa uma base sólida para a análise;
  • Análise automatizada: usando algoritmos de Machine Learning, a IA do motor de crédito processa os dados em questão de segundos, identificando padrões e extraindo insights que vão além de uma simples previsão de adimplência. Ele pode, por exemplo, captar tendências de comportamento, medir a capacidade financeira e até detectar oportunidades de parcerias. Esses parâmetros são ajustáveis, permitindo que cada empresa configure a ferramenta de acordo com suas políticas de crédito e seu perfil de risco específico;
  • Tomada de decisão: a grande vantagem de um motor de crédito é sua capacidade de se adaptar em tempo real, ajustando as decisões conforme surgem mudanças no mercado ou no comportamento do consumidor. A resposta final indica se o crédito deve ser concedido, qual o valor do limite recomendado e quais as taxas ideais para a operação.

É importante lembrar que, apesar de toda essa automação, o sistema depende de dados iniciais inseridos por profissionais qualificados. A empresa define as regras de crédito e as integrações necessárias, muitas vezes, por meio de APIs para que o motor de crédito possa consultar os dados e monitorá-los conforme os critérios definidos. Assim, a análise acontece com rapidez e precisão, trazendo uma resposta confiável sobre a viabilidade do crédito.

Como os motores de crédito evoluíram com a inteligência artificial?

Antes da IA, as análises de crédito eram processos manuais, demorados e, em muitos casos, pouco precisos. Uma análise abrangente e detalhada era impossível de se fazer em escala, já que mesas de crédito recebiam centenas de solicitações por dia e não conseguiam monitorar dados em tempo real. Com o tempo, a tecnologia trouxe uma transformação completa.

A Inteligência Artificial, somada ao Big Data e ao aprendizado de máquina, revolucionou o cenário. Agora, é possível processar volumes imensos de dados em frações de segundo, considerando não apenas informações financeiras tradicionais, mas também dados positivos e fontes de dados mais amplas.

Hoje, players como a Serasa Experian usam essa tecnologia para transformar processos que antes levavam semanas em operações de resposta quase imediata, com precisão altíssima. Com isso, agora é possível gerir limites de crédito de maneira personalizada, adaptar políticas para perfis específicos e tomar decisões informadas para toda a carteira de clientes.

Embora a implementação de um motor de crédito traga benefícios significativos para a análise e concessão de crédito, o processo exige uma avaliação cuidadosa e o enfrentamento de desafios que não podem ser ignorados.

Conte com os motores de crédito da Serasa Experian!

Investir em uma tecnologia de ponta significa lidar com questões que vão desde o entendimento das especificidades do negócio até a adaptação das operações e equipes ao novo sistema. E, como cada instituição possui necessidades próprias, é essencial que o motor de crédito seja moldado para atender a esses requisitos, a fim de garantir uma adoção fluida e resultados satisfatórios.

O investimento inicial alto, por exemplo, é um desses fatores. No entanto, ele tem como foco a redução de custos operacionais e o aumento de precisão nas decisões de crédito, o que, a médio e longo prazo, resulta em um retorno financeiro relevante. Em geral, o aumento da eficiência nas análises, aliado à redução das taxas de inadimplência, permite que a empresa rapidamente veja os efeitos positivos dessa transformação.

E a parceria com um player robusto e experiente, como a Serasa Experian, pode ser um diferencial nessa etapa, ajudando no planejamento e execução da implementação com sustentabilidade e foco no retorno sobre o investimento. Então, embora significativos, os desafios podem ser superados com o apoio de líderes em tecnologia e conhecimento de mercado.

Nossas ferramentas baseadas em Machine Learning (ML) e Inteligência Artificial servem para analisar tanto o passado quanto o presente, assumindo o desafio de antever o futuro. Ou seja, elas transformam riscos em oportunidades de ativação, reativação, gestão de limites, cross-sell, up-sell e gestão preventiva.

O PowerCurve Crédito, por exemplo, é uma solução completa, pois une plataforma e motor de crédito que traz mais agilidade, eficiência e inteligência para o processo de análise e concessão. Com ele, você pode reduzir o tempo de análise, evitar duplicidade de consultas, eliminar custos de consumo indevido de informações não necessárias e padronizar seus processos.

A solução plug and play (pronta para uso) já incorpora variáveis referentes à pessoa física que contribuem para enxergar iniciativas fraudulentas, aplicando a política de crédito selecionada e fazendo consultas a bases de dados internos da Serasa Experian e da Receita Federal, acompanhando em tempo real as suas operações.

Ficou interessado? Então, não perca tempo! Converse agora com um de nossos analistas e encontre a solução que mais se adequa ao seu tipo de negócio. Te esperamos!