Como conduzir uma operação de crédito de forma segura

A gestão financeira de uma organização pode ser complexa e difícil de entender. Afinal, ela envolve diversos processos importantes para o sucesso da empresa no mercado. Entre as atividades realizadas nesse gerenciamento, está incluso o controle das operações de crédito, mas afinal, o que é isso e como otimizar essa tarefa nos negócios?

As operações de crédito são atividades fundamentais para as empresas, mas, a princípio, podem ser complicadas de compreender. Pensando nisso, preparamos esse conteúdo para te ajudar a entender tudo sobre o assunto. Venha com a Serasa Experian e veja mais!

O que é uma operação de crédito?

A operação de crédito é um termo utilizado para se referir a um empréstimo ou financiamento oferecido por instituições financeiras e organizações aos seus clientes. Ou seja, nada mais é do que um contrato realizado entre a empresa e o consumidor no qual é disponibilizado um montante de recursos financeiros, ou seja, um valor.

Essa quantia deve ser devolvida pelo tomador (cliente que recebe o crédito) em um determinado prazo. Normalmente, existem algumas taxas e juros que costumam ser aplicados sobre o valor de acordo com o tipo de crédito que a pessoa toma e conforme as regras definidas previamente para organização.

Atualmente, no Brasil, as principais operações de crédito realizadas são os empréstimos B2B e pessoais, financiamentos, cheques especiais, empréstimos consignados, créditos rotativos do cartão de crédito e outras. Veja o que diz o artigo 29, da Lei de Responsabilidade Fiscal, a respeito do conceito desse tipo de operação:

“Compromisso de ordem financeira assumido em razão de mútuo, abertura de crédito, emissão e aceite de título, aquisição financiada de bens, recebimento antecipado de valores provenientes da venda a termo de bens e serviços, arrendamento mercantil e outras operações assemelhadas, inclusive com o uso de derivativos financeiros”.

Quais são as classificações das operações de crédito existentes?

Segundo o capítulo 1 do manual do Cosif, o Plano Contábil das Instituições do Sistema Financeiro Nacional, as operações de crédito são classificadas de três maneiras diferentes. Veja as definições segundo esse documento:

"2 -  As operações de crédito distribuem-se segundo as seguintes modalidades: (Circ 1273)

1. a) empréstimos - são as operações realizadas sem destinação específica ou vínculo à comprovação da aplicação dos recursos. São exemplos os empréstimos para capital de giro, os empréstimos pessoais e os adiantamentos a depositantes;
   b) títulos descontados - são as operações de desconto de títulos;
   c) financiamentos - são as operações realizadas com destinação específica, vinculadas à comprovação da aplicação dos recursos. São exemplos os financiamentos de parques industriais, máquinas e equipamentos, bens de consumo durável, rurais e imobiliários."

Independentemente do tipo de operação de crédito, é fundamental buscar formas de otimizar esse processo para garantir mais assertividade para o negócio. Afinal, uma má gestão das operações de crédito pode ocasionar prejuízos financeiros significativos para a empresa.

Como funciona a classificação por nível de risco e de provisionamento?

Além da classificação padrão, o Cosif também determina uma classificação das operações de crédito por nível de risco e de provisionamento. Isto é, todas as organizações (financeiras ou não) que estão autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil devem classificar suas operações em níveis de risco crescente.

Ou seja, as classificações podem ser de nível AA, A, B, C, D, E, F, G e H. É importante ressaltar que esse é um fator que deve ser determinado pela própria organização que concede o crédito. Para isso, a empresa deve considerar critérios consistentes que abrangem:

• Atual situação econômico-financeira do devedor;
• Histórico de crédito;
• Grau de endividamento;
• Fluxo de caixa;
• Qualidade dos controles;
• Fluxo de caixa;
• Pontualidade e atraso nos pagamentos;
• Contingências;
• Limite de crédito;
• Setor de atividade econômica.

Esses são alguns aspectos que podem ser observados para conseguir conduzir uma operação de crédito de forma eficiente e segura. Apesar disso, existem outras atitudes que podem ser implementadas para garantir ainda mais assertividade nessa atividade. Continue conosco para ver as dicas que preparamos para você:

Como otimizar o processo das operações de crédito?

As operações de crédito devem ser conduzidas da melhor forma possível para mitigar os riscos de inadimplência e os prejuízos financeiros para a organização. Isso envolve criar uma política de crédito bem definida, analisar os dados relevantes e utilizar as ferramentas mais adequadas. Veja as dicas que irão te ajudar em todas essas etapas:

1. Conte com uma política de crédito bem definida

A política de crédito é um conjunto de diretrizes criadas para direcionar as ações de concessão de crédito realizadas por uma empresa. Os critérios definidos nesse conjunto são necessários para definir as condições para ações financeiramente responsáveis por parte da organização.

Geralmente, a política de crédito é elaborada com base nos objetivos e nas necessidades do negócio, tendo em mente os limites que precisam ser estabelecidos para evitar a inadimplência dos clientes. Ou seja, com as diretrizes definidas, é possível compreender quando um consumidor está passando por dificuldades financeiras ou alterações na sua situação econômica.

Assim, você pode tomar as atitudes adequadas para solucionar a situação. Além disso, as organizações com políticas de crédito bem definidas conseguem realizar análises completas antes mesmo de conceder o crédito.

Dessa forma, elas conseguem ofertar suas operações de crédito apenas para os consumidores que conseguirão assumir esse compromisso financeiro — legal, não é? Preparamos algumas dicas para te auxiliar na elaboração da sua política de crédito, veja:

Estabeleça suas metas

Conforme comentado anteriormente, a política de crédito define as diretrizes e os critérios pelos quais uma empresa concede crédito a clientes, influenciando diretamente a saúde financeira e a gestão de riscos da organização. Para isso, é extremamente necessário definir as metas do negócio com antecedência.

Apesar disso, não basta criar esses objetivos de cabeça. É preciso analisar os perfis de risco dos consumidores e outros perigos existentes na organização para estabelecer metas específicas que os reduzam, considerando o negócio e o setor em que atua. Além disso, também é preciso considerar os alvos relacionados à receita e à lucratividade da empresa com as operações de crédito.

Ao estabelecer metas nessas áreas, sua empresa estará melhor posicionada para criar e para manter uma política de crédito eficaz e adaptável, equilibrando a concessão de crédito com a minimização de riscos financeiros.

Para estabelecer essas metas, chamadas de políticas, temos um time de inteligência de negócio para atuar nessa frente com as plataformas. Com essa equipe, é possível explorar o máximo das plataformas, ou motores de decisão da Serasa Experian, e rentabilizar ainda mais a operação para melhorar a eficiência do seu negócio.

Colete e analise dados

Além de considerar as necessidades e os objetivos da sua empresa, é preciso levar em consideração as características e as capacidades dos consumidores da sua organização. Inicialmente, é fundamental reunir informações detalhadas sobre os clientes, como histórico de pagamento, pontuação de crédito e comportamento financeiro passado.

A análise desses dados proporciona insights valiosos sobre a capacidade de o consumidor cumprir suas obrigações financeiras. Além disso, é importante considerar fatores macroeconômicos, como condições de mercado e indicadores econômicos para antecipar possíveis impactos nas finanças dos clientes.

A coleta e a análise contínuas são essenciais para monitorar o desempenho dos clientes ao longo do tempo. Sistemas de alerta precoce podem ser implementados para identificar sinais de possíveis dificuldades financeiras. Essa abordagem proativa permite ajustar a política de crédito conforme necessário, equilibrando a concessão de crédito com a mitigação de riscos.

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Defina os termos referentes à concessão de crédito

Uma vez que seus objetivos já foram definidos e você já analisou dados relevantes para a organização, está na hora de definir as diretrizes e os termos referentes à concessão de crédito da sua política. Esse é o momento no qual você deve descrever todos os dados, incluindo taxas de juros, valores mínimos e máximos, tipo de crédito oferecido aos clientes e outras informações.

Primeiramente, é essencial estabelecer limites de crédito específicos para os clientes, considerando a capacidade financeira e o histórico de pagamentos. Essas limitações devem ser definidas de maneira a equilibrar o apoio ao consumidor com a mitigação de riscos.

Além disso, os prazos de pagamento devem ser cuidadosamente delineados, considerando o ciclo de caixa da empresa e as expectativas do mercado. Ao estabelecer condições claras para descontos por pagamento antecipado, a política de crédito pode incentivar uma liquidação mais rápida.

Termos relacionados a juros e a taxas também precisam ser transparentes. Definir taxas de juros apropriadas e divulgar claramente as condições financeiras associadas ao crédito contribuem para a construção de confiança entre a empresa e seus clientes.

Adicionalmente, a política deve abordar procedimentos para lidar com a inadimplência, estabelecendo políticas de cobrança e consequências claras para pagamentos em atraso. A comunicação transparente sobre esses termos é essencial para evitar mal-entendidos e preservar relacionamentos comerciais.

Você já ouviu falar em pré-qualificação de crédito? Esse processo pode ajudar sua organização a reduzir os custos de análise de crédito. Acesse e entenda!

2. Analise os dados do cliente

Conforme citado em outros momentos, os dados dos consumidores desempenham um papel muito importante durante a criação de uma política de crédito. Apesar disso, essas informações também são essenciais para otimizar as operações de crédito no dia a dia da organização.

Ao examinar detalhadamente o histórico de pagamento, o comportamento financeiro e outros dados relevantes, a empresa pode tomar decisões mais informadas sobre a concessão de crédito. Utilizando ferramentas analíticas e modelos estatísticos, é possível avaliar a capacidade de pagamento de um cliente de maneira mais precisa, personalizando limites de crédito e termos para atender às necessidades específicas de cada cliente.

Além disso, a análise de dados permite a identificação de padrões e de tendências de comportamento financeiro. Isso possibilita a criação de perfis de risco mais precisos, contribuindo para a redução de inadimplências.

A otimização das operações de crédito também envolve a automação de processos por meio de sistemas inteligentes. Isso não apenas agiliza a análise de dados, mas também reduz erros e melhora a eficiência operacional. Para entender melhor sobre esse último tópico, continue lendo.

3. Automatize o processo de análise de crédito

A implementação de análises de crédito automatizadas agiliza consideravelmente a avaliação de dados do cliente, permitindo uma resposta mais rápida às solicitações de crédito. Essa eficiência não apenas acelera o ciclo de concessão, mas também aprimora a experiência do cliente.

A automação reduz a margem de erro, promovendo uma análise mais consistente. Utilizando algoritmos e modelos preditivos, as plataformas automatizadas podem avaliar uma variedade de variáveis, como histórico de pagamento, pontuação de crédito e indicadores financeiros, resultando em decisões mais precisas e personalizadas.

Ao otimizar as operações de crédito por meio da automação, as organizações não apenas reduzem custos operacionais, mas também conseguem atender às demandas do mercado de maneira mais ágil e eficaz. Essa abordagem não só impulsiona a eficiência interna, mas também fortalece a gestão de riscos, resultando em operações de crédito mais sólidas e resilientes.

4. Conheça o PowerCurve Crédito da Serasa Experian!

Sabemos como realizar operações de crédito não é uma tarefa fácil para as organizações, uma vez que exige muita análise e estudo para fazer as atividades e tomar decisões com segurança. Por isso, é possível utilizar tecnologias úteis que auxiliam na análise necessária para a organização, bem como no processo de automatização das decisões.

O PowerCurve Crédito é uma solução plug and play, isto é, pronta para uso. Nossa ferramenta é ideal para automatizar o processo de concessão de crédito, dessa forma, é possível reduzir o tempo de análise e eliminar custos excessivos. De modo geral, é uma plataforma que garante mais praticidade, agilidade e eficiência para a sua organização.

O interessante é que essa solução permite que você configure suas políticas e regras de crédito para acompanhar em tempo real as atividades. Assim, você possui mais autonomia durante todos os processos de concessão de crédito. Ah, vale ressaltar que tudo isso acontece com esforços mínimos da sua equipe de tecnologia, além de um apoio da Inteligência de Negócio com experts de crédito e risco para maximizar o retorno dos seus resultados.

Legal, não é? O PowerCurve Crédito é a ferramenta ideal para proporcionar uma análise de crédito mais completa e robusta para a sua empresa. Além disso, contratando essa solução, você tem um atendimento especializado disponível em horário comercial de segunda a sexta-feira. Conheça nossos planos especiais e descubra aquele que melhor atende à sua necessidade!

Esperamos que esse conteúdo tenha tirado todas as suas dúvidas sobre o assunto. É fundamental compreender todos os aspectos envolvidos nas operações de crédito para garantir mais segurança e agilidade nos processos da sua organização.

A Serasa Experian se preocupa com o bem-estar da sua empresa. Por isso, aqui no site, você encontra diversos materiais úteis relacionados a conceitos necessários para empresas que concedem crédito. Esperamos você nos próximos posts!