Qual é a diferença entre o Credit as a Service e o Banking as a Service?

A indústria financeira vive uma era de transformações profundas, impulsionada pela digitalização e pela adoção de tecnologias avançadas que facilitam a oferta de produtos financeiros. Nesse contexto, dois modelos vêm revolucionando a forma como as empresas oferecem serviços financeiros: o Credit as a Service (CaaS) e o Banking as a Service (BaaS).

Ambos são fundamentais quando tratamos do mercado financeiro sem as complexidades regulatórias de operar como uma instituição financeira tradicional. Contudo, apesar de compartilharem a mesma essência tecnológica, suas aplicações e finalidades são distintas.

Os serviços financeiros baseados em modelos "as a Service" são impulsionados pelo avanço das APIs , que conectam empresas de tecnologia a bancos e instituições financeiras. Esse ecossistema digital permite que marketplaces, varejistas e fintechs, por exemplo, ofereçam serviços bancários e de crédito customizados aos seus clientes sem precisar desenvolver uma infraestrutura financeira própria ou obter licenças bancárias complexas.

O resultado é comprovado por nossa equipe: ocorre a democratização do acesso ao crédito e a melhoria na inclusão financeira ao tornar serviços bancários mais acessíveis. No artigo de hoje, vamos abordar o funcionamento, as características e as diferenças entre o CaaS e o BaaS, explorando como eles se aplicam em diferentes setores e como empresas podem decidir qual modelo é mais adequado para as suas operações. Aproveite!

O que é Banking as a Service (BaaS)?

O Banking as a Service (BaaS) ou Banco como Serviço, em português, representa um modelo de serviço financeiro no qual empresas não financeiras — de qualquer ramo de atuação no mercado — podem integrar e oferecer serviços bancários completos aos seus clientes, utilizando uma infraestrutura financeira desenvolvida por terceiros.

Por meio de APIs bancárias, as organizações podem fornecer serviços com foco na transação financeira, como abertura de contas digitais, emissão de cartões, transferências bancárias e pagamentos. Isso ocorre sem a necessidade de obter uma licença bancária ou gerenciar uma infraestrutura financeira complexa.

A essência do BaaS está na terceirização completa de operações, com bancos licenciados fornecendo sua infraestrutura de forma modular. Isso permite que companhias de tecnologia e marketplaces, por exemplo, ofereçam serviços financeiros aos seus usuários finais, personalizando a experiência e ampliando sua oferta de produtos.

Como funciona o Banking as a Service (BaaS)?

A integração ocorre de maneira invisível para o cliente final. Ele utiliza a interface da empresa, mas todas as operações financeiras são processadas em segundo plano pelo provedor de BaaS.

Uma aplicação amplamente utilizada do Banking as a Service (BaaS) ocorre no setor de e-commerce. Nele, grandes varejistas aproveitam a tecnologia para emitir cartões de crédito e débito personalizados. Essa prática ajuda a aumentar o engajamento dos consumidores, ao mesmo tempo em que cria novas fontes de receita por meio de programas de cashback e fidelidade.

Outro benefício significativo do BaaS é a automação completa das operações financeiras. Desde a validação e a autenticação de dados até a execução de transações em tempo real, todo o processo é simplificado, o que reduz custos operacionais e acelera o desenvolvimento de novos serviços.

Com essa integração modular, diversas companhias conseguem expandir rapidamente sua oferta de soluções financeiras sem comprometer a experiência dos seus parceiros e clientes.

E o que é Credit as a Service (CaaS)?

Se o BaaS expande a capacidade de empresas oferecerem serviços bancários completos, incluindo as transações financeiras, o Credit as a Service (CaaS) é uma solução especializada na concessão de crédito, que proporciona uma infraestrutura robusta para empresas que desejam oferecer linhas de crédito aos seus clientes de maneira escalável e automatizada.

Podemos afirmar que a diferença fundamental está no foco exclusivo em crédito, que abrange desde a análise e concessão até a gestão de recebíveis e cobrança. Os empreendimentos podem utilizar essa tecnologia para criar produtos de crédito customizados, ajustando prazos, limites e taxas conforme as necessidades de seus leads de forma completamente democratizada.

Isso ocorre por meio de uma infraestrutura modular conectada por APIs, que automatiza todas as etapas do processo, desde a avaliação de risco até o pagamento e a cobrança de dívidas. E uma das inovações mais notáveis no modelo CaaS é a sua capacidade de utilizar dados em tempo real para avaliar o risco de crédito e personalizar ofertas.

Diferentemente de instituições financeiras tradicionais, que dependem de histórico bancário e relatórios de crédito, negócios que usam CaaS podem integrar dados de transações e comportamento de compra de sua própria carteira para criar perfis de risco mais precisos, aumentando a precisão na análise de crédito.

Temos um exemplo claro dessas aplicações, que se tornou um dos nossos cases de sucesso: um distribuidor que aproveitou as possibilidades do CaaS para transformar sua operação. Antes, ele já atuava com a antecipação de recebíveis de varejistas, mas identificou uma limitação recorrente: muitos de seus clientes não tinham acesso a linhas de crédito disponíveis no mercado, o que comprometia sua capacidade de compra e, consequentemente, restringia as vendas do próprio distribuidor.

Foi então que ele encontrou a solução ideal para superar esses desafios. Com a MOVA, solução Credit as a Service da Serasa Experian, o distribuidor passou a contar com uma estrutura que abrangia desde a definição de políticas de elegibilidade e concessão de crédito até a formalização de contratos e a gestão de cobranças, incluindo ainda o suporte na captação de investidores para sustentar suas operações financeiras.

Os resultados não demoraram a aparecer e foram expressivos. Embora a operação de crédito em si já tivesse demonstrado grande potencial de rentabilidade, o maior impacto foi percebido no core business do cliente: suas vendas de produtos. A concessão de crédito se tornou um fator estratégico, o que fortaleceu a capacidade de compra dos varejistas e gerou um ciclo virtuoso de crescimento e aumento de receita para o distribuidor.

Além disso, a oferta de crédito trouxe benefícios que iam além dos números. A satisfação dos varejistas que obtiveram acesso ao crédito refletiu em um Net Promoter Score (NPS) mais elevado, maior engajamento e uma expressiva redução do churn. Com isso, o distribuidor consolidou-se como um parceiro estratégico e indispensável para seus clientes, criando barreiras naturais à concorrência e fortalecendo ainda mais sua posição no mercado!

Credit as a Service vs. Banking as a Service

De forma sintetizada e simples, o Credit as a Service (Crédito como Serviço) é um modelo que possibilita a criação de uma linha de crédito exclusiva e customizada para atender às necessidades de seus clientes. Dessa forma, as empresas conseguem democratizar e facilitar o acesso a serviços e recursos diversos, como atendimento, análise de crédito, cobrança e funding para empréstimos.

A Mova (Primeira Sociedade de Empréstimo entre Pessoas autorizada pelo Banco Central do Brasil), por exemplo, é uma One-Stop Shop de Credit as a Service. Por meio de uma plataforma modular, atende a todo o ciclo de crédito, permitindo que empresas de todos os segmentos possam desenvolver seus próprios produtos de crédito.

O mais interessante é que aqui, na Serasa Experian, oferecemos a Mova como solução ideal para o desenvolvimento de esteiras/produtos de crédito proprietários. Assim, passamos a ter uma solução única no mercado, combinando inteligência de dados com uma esteira de produtos que abrange todas as etapas do ciclo de crédito.

Por sua vez, o Banking as a Service é uma solução que permite às empresas não pertencentes ao mercado de serviços financeiros oferecerem produtos sem precisar ter ligação com um banco ou se tornarem um somente para isso.

Dessa forma, elas têm a possibilidade de oferecer os serviços de um banco digital, como conta digital, cartão de crédito e débito, transferências, pagamentos e Pix, entre outros, por meio de APIs.

CaaS ou Banking as a service: qual modelo escolher?

A decisão entre Credit as a Service (CaaS) e Banking as a Service (BaaS) deve ser baseada em uma análise estratégica que considere o modelo de negócio, a estrutura regulatória, a disponibilidade de recursos financeiros, o público-alvo, o risco de crédito e a capacidade de investimento em tecnologia de cada empresa.

Ambas as soluções atendem a necessidades distintas e são aplicáveis em diferentes contextos de mercado, dependendo dos objetivos operacionais e financeiros: enquanto o BaaS é mais adequado para empresas que desejam se transformar em bancos digitais completos, o CaaS é mais direcionado, ágil e lucrativo para organizações que desejam incorporar crédito como serviço sem comprometer sua estrutura principal.

O importante é saber que, com a MOVA, solução Credit as a Service da Serasa Experian, os diversos modelos de empresas podem reduzir riscos operacionais, aumentar sua eficiência financeira e expandir suas ofertas de serviços, utilizando uma infraestrutura modular e escalável, regulamentada e integrada às melhores práticas de mercado. Confira em nosso vídeo:

Conheça as soluções Credit as a Service da Serasa Experian!

Se sua empresa busca soluções de crédito inovadoras e acessíveis para aumentar suas vendas e obter novas receitas financeiras de forma independente, apresentamos a MOVA, solução Credit as a Service da Serasa Experian.

A MOVA está revolucionando o mercado com uma esteira de crédito poderosa, customizável e totalmente flexível. Nossa solução democratiza o acesso ao crédito, oferecendo-o de forma personalizada e escalável, proporcionando às empresas a autonomia para operar suas próprias linhas de crédito de diversas maneiras, como:

• Criar produtos de crédito sob medida, desde soluções de prateleira, como BNPL e Pix Parcelado, até esteiras completas de CaaS exclusivas para necessidades específicas, como limite especial, financiamento de veículos, crédito estudantil, entre outras;
• Alongar os prazos padrão de pagamento aos fornecedores, ao mesmo tempo que oferece a possibilidade de anteciparem seus recebíveis, mediante uma taxa de desconto. Com isso, gera benefícios tanto no seu fluxo de pagamentos quanto ganhos financeiros;
• Utilizar os recebíveis de cartão de crédito de diferentes formas para gerar alívio no fluxo de caixa do cliente e reduzir o risco das operações. Além disso, somado à nossa poderosa análise de recebíveis, temos um diferencial único no mercado.

Com o respaldo da inteligência analítica e a expertise da Serasa Experian, aliado à autorização do Banco Central do Brasil como SEP, a MOVA não só abre novas linhas de receita, mas também gera ganhos operacionais e assegura a conformidade legal. Além disso, fortalece os relacionamentos e escala negócios entre empresas, seus clientes e fornecedores.

Com a MOVA, empresas de todos os segmentos podem desenvolver produtos de crédito customizados de ponta a ponta de forma simples, ágil e flexível. Entre em contato agora mesmo e conheça mais sobre a solução. Até breve!