O cenário econômico desafiador provocado pela COVID-19 tem gerado muitas incertezas para as empresas. Para os profissionais da área de crédito, os efeitos da redução da atividade econômica surgem na forma de maior risco de inadimplência e da necessidade de se proteger contra isso na hora da decisão de crédito.

Trata-se de um quadro que afeta diretamente a segurança necessária para a concessão de crédito. Uma dúvida comum, por exemplo, diz respeito aos modelos de score adotados. Será que eles continuam eficientes frente às súbitas instabilidades financeiras de pessoas e empresas neste momento? Como é possível ter um modelo de score ainda mais preciso, capaz de ponderar as mudanças atuais de forma ágil e segura?

Parte da resposta a essas perguntas está nos dados do Cadastro Positivo. Porém, é preciso ir além deles, de forma inovadora, para ter uma decisão de crédito mais segura neste cenário. E mesmo uma modelagem de score que seja mais acurada e adaptada para a nova realidade vai precisar de camadas extras de proteção para garantir uma operação sem riscos. Entenda melhor a seguir!

Como os efeitos da pandemia afetam a análise de crédito

O principal efeito que a pandemia da COVID-19 tem causado nas empresas é a redução da atividade econômica. A consequência disso é queda no faturamento e a necessidade de demissões e de negociações para redução salarial. De modo geral, isso provoca diminuição da renda e aumento do risco de inadimplência.

Parte do que agrava esse problema é que são mudanças que acontecem de forma relativamente brusca, gerando muita incerteza para a análise de crédito.

Imagine, por exemplo, um cliente com histórico excelente de bom pagador, mas que ficou inadimplente de repente. Como avaliar seu risco real em uma concessão futura no curto e no médio prazo? Como saber quão vulnerável ele realmente está no cenário atual?

Riscos para as empresas

As empresas que não buscarem meios de ampliar a segurança de sua decisão de crédito, adicionando informações novas, correm duplo risco. O primeiro diz respeito ao aumento da inadimplência, algo que já é ruim dentro da normalidade econômica e que pode ser ainda mais perigoso no cenário atual.

Já o segundo se refere à perda de oportunidades, já que a tendência pode ser uma política de crédito mais restritiva. Porém, se isso protege contra a inadimplência, pode também desperdiçar a chance de bons negócios e de melhorar a rentabilidade, algo essencial para atravessar esse período adverso.

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Como o Cadastro Positivo ajuda neste momento?

O principal diferencial que os dados do Cadastro Positivo trazem para a análise de crédito é a possibilidade de entender o comportamento de pagamento de pessoas e empresas.

Isso é alcançado a partir do compartilhamento de dados sobre dívidas assumidas, condições de pagamento e a forma como têm sido pagas (se com antecedência, no vencimento ou com atraso). Também informa sobre número total de parcelas em aberto e quitadas, além de dados sobre pagamentos regulares, como água, luz, telefone, internet, entre outros.

A vantagem adicional é que todas essas informações são atualizadas a cada 10 dias, o que traz maior agilidade na identificação de mudanças no comportamento de pagamento. Assim, é possível entender a trajetória financeira do cliente e ter uma visão mais clara de como o cenário econômico da COVID-19 o está afetando, gerando insumos para uma avaliação de risco mais precisa.

Mais acurácia no score com Cadastro Positivo

Ao utilizar dados do Cadastro Positivo em modelos de score, aumenta-se expressivamente a acurácia da pontuação de risco fornecida e, consequentemente, melhora-se a tomada de decisão. Uma ponderação que inclua essas informações será muito mais confiável, mesmo no atual cenário.

Para se ter uma ideia, em projeções realizadas pela Serasa Experian utilizando o teste KS (Kolmogorov-Smirnov) – um indicador estatístico de acuracidade de modelo preditivo –, a inclusão de dados positivos entre as variáveis de uma modelagem demonstrou potencial para aumentar a acurácia em até 7 pontos percentuais.

Entretanto, para a máxima eficiência na proteção contra riscos e no propósito de não perder oportunidades de vendas, é preciso contar com a maior quantidade possível de dados confiáveis. Nesse sentido, deve-se ir além do Cadastro Positivo.

Quanto mais dados, mais confiável

É inegável que os dados positivos dão um impulso na qualidade dos modelos de score. Porém, para ir além e alcançar a máxima riqueza de informações dentro do atual cenário de risco, é preciso contar com bases de dados sólidas e robustas sobre as quais serão aplicadas as informações do Cadastro Positivo.

Nesse sentido, ter um score sofisticado, modelado com dados e técnicas inovadoras, vai depender de contar com parceiros qualificados para oferecer uma modelagem que inclua:

  • Dados do Cadastro Positivo;
  • Dados históricos de inadimplência;
  • Informações de mercado atualizadas;
  • Capacidade de análise e visão econômica;
  • Conhecimento de técnicas avançadas de analytics; e
  • Alta capacidade de gestão de dados.

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É esse conjunto de qualidades que vai permitir o desenvolvimento de uma modelagem capaz de minimizar os efeitos da COVID-19, elevando o poder do score e a segurança na tomada de decisão de crédito.

Camadas extras de proteção

Embora o score de crédito seja a primeira barreira de proteção contra a inadimplência, por mais acurado que ele seja, o atual momento pede cuidados ainda mais precisos.

Assim, a melhor forma de ter o máximo de segurança na decisão de crédito é buscar soluções baseadas no Cadastro Positivo que ofereçam mais camadas de informações. Isso pode ser útil não apenas para um processo decisório em relação a novos clientes, mas também para uma gestão que busque antecipar riscos e oportunidades dentro da carteira de clientes.

Um exemplo de proteção extra que a Serasa Experian disponibiliza são as diferentes categorias de atributos de crédito, que podem trazer informações de capacidade financeira, de perfil de crédito e de tendências de crédito, por exemplo. Por meio delas, é possível obter informações sobre capacidade de pagamento, comprometimento da renda, pontualidade de pagamentos, tendência de uso de cartão de crédito e nível de vulnerabilidade diante do novo cenário, entre outras.

Para ter mais segurança na análise de crédito, o score continua sendo uma ferramenta indispensável e muito eficiente. Porém, é importante que sejam aplicadas informações complementares que aumentem sua eficácia. É nesse sentido que o Cadastro Positivo faz toda a diferença, seja melhorando o próprio score, seja permitindo a análise de atributos complementares que deem uma visão mais aprofundada e, sobretudo, atualizada do risco do cliente.