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Os dados do Cadastro Positivo vêm sendo apresentados como um recurso valioso para melhorar expressivamente a qualidade das análises de crédito. Ao trazerem informações permanentemente atualizadas sobre o comportamento de pagamento de pessoas e empresas, esses dados permitem determinar com mais acurácia os diferentes perfis de risco.
Agora, diante do novo cenário econômico e seus desafios, essas informações ganham ainda mais relevância como recurso para se proteger da inadimplência, ter segurança na tomada de decisões e identificar oportunidades.
Foi para explicar como funciona o Cadastro Positivo e quais são seus benefícios práticos que o diretor de Consumer Credit Services da Serasa Experian, Alex Franco, participou recentemente de uma live no Instagram. Neste blog post, trazemos os principais pontos abordados na conversa e explicamos como os dados do Cadastro Positivo têm permitido o desenvolvimento de soluções que vão ajudar as empresas a superarem os novos desafios econômicos com melhores recursos. Confira!
O que é o Cadastro Positivo?
Alex explica que o Cadastro Positivo é um gigantesco banco de dados através do qual os bureaus de crédito têm acesso ao histórico de pagamento de pessoas e empresas. São dados que informam, por exemplo, quais contas foram pagas, se foram pagas antes, no dia ou depois do vencimento. Mostra também quais contas recorrentes cada pessoa ou empresa tem, como água, luz, telefone, e seus respectivos valores. E traz ainda informações sobre financiamentos em aberto, quantidade total de parcelas, total de parcelas pagas e pontualidade desses pagamentos.
De forma simplificada, pode-se dizer que essas informações mostram o comportamento de pagamento das pessoas e empresas. São dados que, em conjunto com os dados de inadimplentes, permitem estabelecer um perfil de risco de crédito muito mais eficiente.
Quanto mais dados, mais precisão
Com os dados do Cadastro Positivo, o Brasil começa a se aproximar do patamar de informações que mercados mais maduros dispõem. É o caso da Europa, por exemplo, que há muito tempo utiliza dados positivos.
Agora, esses novos dados se somam às informações do histórico de inadimplência e aos dados de mercado, como os que a Serasa Experian dispõe. Esse conjunto de informações permite que se tenha muito mais insumos para análises de risco.
Essa maior riqueza de insumos torna possível melhorar a eficiência e acurácia na elaboração de ofertas de crédito customizadas, de modo que sejam mais aderentes a cada perfil de cliente.
Dados sempre atualizados: mais segurança nas decisões
O momento econômico gerado pela pandemia da COVID-19 está sendo marcado por incertezas sobre os riscos da análise de crédito, especialmente sobre a qualidade das informações em um cenário tão instável. O desafio está em saber a real vulnerabilidade financeira de cada cliente.
Nesse sentido, o Cadastro Positivo se mostra fundamental não apenas pela quantidade e qualidade de dados que ele traz, mas também pela sua rapidez de atualização. A cada 10 dias todos os dados são atualizados, permitindo rápidas adaptações nas análises e um acompanhamento permanente do risco de uma carteira de clientes.
Essa rapidez de atualização é fundamental para ter mais segurança na tomada de decisão de crédito em um contexto de instabilidade. Quando se trata de competitividade, sai na frente quem tem mais informações.
Cadastro Positivo e dados de inadimplência: informações que se completam
Diante do ganho de informação gerado pelos dados positivos, pode parecer que eles sozinhos são suficientes para atender às necessidades de insumos para tomada de decisão. Alex Franco, porém, revela que pensar assim é um equívoco.
Franco reforça que os dois conjuntos de dados são importantes. É a somatória deles que permite mais eficiência nas negociações de crédito. De um lado você tem um histórico de décadas de dados de inadimplência, como é o caso da Serasa Experian, que tem a maior base de inadimplentes da América Latina. Do outro, tem as informações mais recentes, que ajudam a traçar um perfil de risco mais completo.
A eficiência da combinação de dados já foi comprovada em estudos que simularam a acurácia de modelos que aplicaram apenas um conjunto de dados e modelos que utilizam dados combinados. As simulações mostraram um ganho expressivo de acurácia nos modelos que aplicaram os dados combinados. Por isso, modelos de score que aplicam dados positivos entre suas variáveis conseguem ter muito mais precisão na pontuação de risco, mesmo no atual cenário.
Atributos a partir do Cadastro Positivo
Os dados do Cadastro Positivo, quando combinados com bases de dados de mercado e de inadimplência, podem oferecer informações em um nível de detalhamento inédito. Soluções inovadoras já estão disponíveis e trazem atributos específicos que aprimoram ainda mais a capacidade de avaliação de risco de um cliente ou carteira.
São soluções que podem trazer, por exemplo, atributos que permitam saber qual a capacidade de pagamento de um cliente, qual sua renda e quanto dela está comprometida. Podem ainda determinar seu nível de uso de cartão de crédito, além do seu perfil de crédito, com atributos como: pontualidade de pagamentos, pontualidade de pagamentos de cartão de crédito, ponderação entre dívidas e pagamentos e segmentação do perfil de pagamentos.
São dados que ajudam não apenas na decisão entre conceder ou não crédito, mas também a definir limites com mais segurança, elaborar ofertas customizadas e antecipar tendências. Tudo isso garantindo proteção contra os riscos de inadimplência e sem abrir mão de oportunidades de negócios.
Alex Franco reforça que todos esses benefícios e soluções – que só são possíveis unindo dados do Cadastro Positivo e bases de dados robustas – ganham um valor muito maior no atual cenário econômico. Isso porque são dados que, quando combinados com inteligência, trazem respostas e segurança para as empresas que estão tendo de lidar com dezenas de incertezas. Para atravessar este período conturbado, as empresas vão precisar de todas as informações possíveis, algo que o Cadastro Positivo ajuda a fornecer.
