É muito provável que você já tenha ouvido falar do Open Banking — o sistema bancário aberto que tem modificado o modo de vender e consumir serviços e produtos bancários nos inúmeros países onde foi implantado. No Brasil, em fevereiro de 2021, o Open Banking passou a ser uma realidade. Atualmente, há também o Open Finance (sistema financeiro aberto), ele engloba ainda mais serviços financeiros, como seguros, câmbio, previdência e investimentos. O Open Finance é, na verdade, um projeto suplementar ao Open Banking no Brasil, e pode oferecer diversas melhorias para o sistema financeiro como um todo. Diante dos brasileiros, cada dia mais interessados em produtos financeiros diversos, o Open Finance surge para abrir esse leque de alternativas, beneficiando seus usuários e as instituições financeiras. Neste post, tiramos várias dúvidas acerca do Open Finance. Acompanhe!
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O que é Open Finance?
Como vimos, o Open Finance é uma evolução do Open Banking, e o termo significa Finanças Abertas. O grande objetivo do Banco Central é que ele seja uma base regulatória para um sistema financeiro aberto. Assim, vai incluir, além dos serviços bancários, outros sistemas cada dia mais evidentes no cenário econômico brasileiro, como:
- seguros;
- fundos de previdência;
- casas de câmbio;
- corretoras de valores.
O Open Finance refere-se à etapa final do processo que teve início na implementação do Open Banking, com a finalidade de compartilhar dados entre instituições financeiras, conforme for autorizado pelos clientes. É importante lembrar que há também o Open Insurance, cujo foco está nas empresas de seguro. Ele nada mais é que um conjunto de procedimentos e regras que viabiliza a criação de um mercado aberto de seguros. Nele, as empresas de seguros terão que abrir os dados que possuem de seus clientes, obviamente, com a autorização deles.
Como funciona o Open Finance na prática?
Para entender melhor de que modo funciona o Open Finance, tenha em mente que ele se assemelha muito a um shopping center financeiro. O cliente de um banco visualiza serviços e produtos de diversas instituições em apenas um lugar e define qual a opção mais vantajosa para ele. Além disso, o Open Finance, apesar de não ser um aplicativo ou site, é uma padronização tecnológica que possibilita a muitas instituições financeiras compartilharem dados em um único local. Entre essas empresas estão:
- bancos;
- fintechs;
- corretoras de seguros;
- empresas de pagamentos;
- cooperativas de crédito;
- plataformas de investimentos;
- fundos de previdência;
- corretoras de valores;
- fundos de pensão.
Assim, o conceito é o mesmo já aplicado no Open Banking, porém, mais amplo, viabilizando o compartilhamento de informações sobre apólices de seguros, por exemplo.
Quais são os pontos positivos do Open Finance?
Este é um sistema que traz mais facilidade e praticidade aos usuários de serviços e produtos financeiros, dando espaço para que sejam criadas novas soluções para um sistema financeiro que consiga atender às mais diversas demandas dos consumidores. Veja seus principais pontos positivos a seguir.
- Condições mais vantajosas para o cliente
Quando o sistema financeiro é aberto, há mais competição entre as instituições financeiras, visto que se torna possível analisar todas as ofertas de serviços e produtos de uma só vez. Dessa forma, os inúmeros bancos conseguem oferecer tarifas e condições com muito mais vantagens para atrair o cliente. Com o passar do tempo, a tendência é que essa competição seja benéfica para o consumidor, fazendo, por exemplo, com que o preço do crédito caia.
- Melhor uso de produtos e serviços financeiros
Caso o cliente tenha conta em mais de um banco ou possua serviços contratados em diferentes instituições, será possível verificar os dados de toda a sua vida financeira em apenas uma plataforma. Além disso, ele conseguirá compartilhar suas informações com as empresas que quiser.
- Opções mais personalizadas
Em razão do seu histórico de transações financeiras estar em um só lugar, fica mais fácil para os bancos oferecerem alternativas de serviços e produtos que atendam melhor às demandas do cliente naquele momento. Se você procurar um crédito consignado com o intuito de solucionar um problema pontual, por exemplo, vai obter prazos e taxas melhores.
- Mais controle dos seus dados
As suas informações serão partilhadas somente com as instituições financeiras que você desejar e, para tal, será necessária a sua autorização. Inclusive, é possível escolher o período pelo qual elas terão acesso aos seus dados.
- Total segurança e privacidade com suas informações
No Open Finance, os dados são compartilhados de modo digital e totalmente seguro, sendo supervisionados pelo Banco Central. É necessário que todas as instituições sigam protocolos bem rigorosos de proteção e segurança dos dados dos clientes.
- Maior saúde financeira para você
Você consegue comparar serviços e produtos para escolher o que melhor supre suas necessidades, sem ficar perdendo tempo com pesquisas ou comparações dos que apresentam características diferentes em várias instituições. Isso se deve à padronização da oferta, que viabiliza as finanças atualizadas, ao procurar os serviços financeiros, e oferece mais vantagens para a sua rotina.
E os desafios?
Alguns dos mais relevantes desafios da implementação do Open Finance é integrar os canais digitais, adequar-se à legislação de proteção de dados e realizar a governança de APIs. A realidade é que são muitas instituições financeiras, com diferentes sistemas. Apesar de já termos a padronização da troca de dados, ainda faltam alguns elementos. Lembrando que há uma parte de segurança e performance que também deve ser considerada, e a falta de conhecimento do público ainda é um obstáculo. Logo, por mais que já tenha avançado muito até aqui, há várias conquistas a serem concluídas. O fato é que todo o processo vai depender da maturidade do mercado financeiro. Existem coisas que vão acontecer mais rápido, diferentemente de outras que exigem mais tempo. Há um longo caminho pela frente, porém, com o passar do tempo, as soluções vão se mostrar mais claras aos consumidores.
Como usar o Certificado Digital no Open Finance?
A emissão do certificado digital só pode ser realizada se a empresa for participante com cadastro no sistema open banking, além de validados conforme as regras dessa modalidade. Desta forma, se torna possível atuar com muito mais segurança, especialmente por se tratar dos dados do cidadão que faz uso do Open Banking É preciso ficar atento para que as soluções sejam validadas e emitidas por uma Autoridade Certificadora integrante da ICP-Brasil, como é o caso da Serasa Experian. Entre em contato com nossos especialistas para saber mais e adquirir o seu certificado digital, através do e-mail corporativo.eid@br.experian.com. Lembrando que foi postergado o início da segunda fase do Open Banking para o dia 13 de agosto. Essa mudança aconteceu depois de os bancos a solicitarem, com o intuito de realizar mais testes e assegurar que o sistema seja implementado corretamente. Como vimos, o Open Finance é um grande avanço no mercado financeiro brasileiro e vai oferecer diversas vantagens aos clientes, além de otimizar a performance do mercado como um todo.
